“十四五”时期，我国60岁及以上老年人口总量将突破3亿，占总人口比重将超过20%，中国将进入中度老龄化社会。与此同时，2022年国家卫生健康委等部门印发的《“十四五”健康老龄化规划》指出，我国78%以上的老年人患有一种以上慢性病，失能老年人数量将持续增加。

建立完善长期照护保障制度，需要较强的支付能力和资金保障作为“硬支撑”。近年来，我国通过社会救助、社会福利制度为经济困难失能人群提供兜底照护保障，开展长期护理保险制度试点探索为更大范围失能人群提供照护保障。

救助福利抓“点”兜底

在我国老年人口中，兼有贫困、失能、残疾等特征的人群面对着更多养老照护困难。为兜住这部分经济困难失能老年人的基本照护资金需求，我国于2019年提出实施兜底性长期照护服务保障行动计划。

特困人员供养制度，旨在为以老年人群体为主的特困人员提供制度化的基本生活保障和照料护理服务。

截至2021年末，我国城乡特困人员救助供养470.1万人，其中60周岁及以上老年人374.8万人，占比达到79.7%；全年城乡支出特困人员救助供养资金合计479.1亿元，人均年救助水平约为10191元。

这部分保障资金，分为满足基本生活所需和照料护理两个方面。基本生活标准，一般以当地最低生活保障标准的1.3倍及以上为基准线确定；照料护理标准，依据特困人员生活自理能力和服务需求，参照各地日常生活照料、养老机构护理费用或最低工资标准的一定比例，分类分档确定。

以北京为例，享受低保待遇的老年人、低收入家庭中未享受低保待遇的老年人、属于本市计划生育特殊家庭且不符合前述条件的老年人，养老服务补贴标准分别为每人每月300元、200元、100元；经能力综合评估为重度失能或持有相应残疾证的老年人，每人每月可获最高600元，最低200元的失能老年人护理补贴。

2023年，北京市最低生活保障标准为1395元/月。也就是说，当地享受低保待遇的重度失能老人，叠加低保与两类补贴，每月可获资金保障约为2300元。

在成都，低保家庭中失能等级评定为0～1级失能的老年人，低保边缘家庭中评定为2～5级失能的老年人，补贴标准为每人每月50元。低保家庭中评定为2级失能的老年人，补贴标准为每人每月300元。评定为3～5级失能的老年人，补贴标准为每人每月500元。符合条件的补贴对象入住机构的，在居家和社区养老补贴标准的基础上每月增加200元。

这部分兜底保障资金由国家和地方财政统筹，向经济困难失能人群兜底保障倾斜，优先保障其基本生活和照护需求，符合救助和补贴条件的人员实现应保尽保、应救尽救。

长护险拓“面”减负

目前，我国失能半失能老年人数量超过4000万。与此相对应的养老照护服务资金支出，涉及至少几千万个家庭。

有学者曾对成都市的正式照护服务进行调研和测算，发现当地月均照护费用在1400～4000元之间。在北京，石景山区医保局走访400户重度失能人员家庭发现，62.25%的失能家庭的月均照护费用在3000元以上。

“从人口老龄化加速的视角下观察，几乎每一个家庭，都可能因为老人失能、半失能而面临资金压力，每个家庭都应有一笔专门用于养老照护的保障性资金。”中国社会科学院社会学研究所研究员唐钧说。

在通过社会救助福利制度提供兜底资金保障的基础上，近年来，我国稳妥推进长期护理保险制度试点（以下简称“长护险”），为范围更广的失能半失能老年人提供照护资金保障。

截至2022年底，长护险参保人数达到1.69亿，累计有195万人享受待遇，累计支出基金624亿元，年人均支出1.4万元。目前，49个试点城市的长护险覆盖人群均包括城镇职工，部分城市将参保对象范围拓展至城镇或城乡居民。例如，山东青岛已于2021年建立了城乡一体的长护险制度。

正在扩面推进的长护险，一定程度上缓解了老年人及其家庭的资金支出压力，让更多老人享受到有尊严、有质量的晚年生活照护服务。而从目前的资金规模来看，长护险还有较大发展空间。以更为坚实、可持续的照护资金保障满足日益增长的养老照护需求，期待更多实践。

多元筹资责任共担

我国的长期照护保障制度建设强调“多层次”，并要求与“相关保险、福利、救助相衔接”，需要政府、市场、社会、家庭多方主体责任共担，确保这一关乎老年人生活质量的制度筹资稳健、供给顺畅。

——政府主导，系统性推动各项涉养老照护资金制度优化整合。

“社会救助、老年福利、长期照护、养老服务、基本养老保险等与养老照护相关的政策，虽属不同制度框架，但都是为了‘一个老人’”，华中科技大学教授丁建定说，当前，我国社会保障制度改革已进入系统集成、协同高效阶段，强化养老照护服务相关政策之间的关联性，可以使制度资源功能最大化。

以北京为例，针对失能护理补贴与长护险待遇人群的“重叠”人员，政策规定，在享受长护险待遇的基础上，其失能护理补贴由每月600元调整为400元。调整后的财政资金，将得到更有效的统筹利用。

——市场补充，提供多层次保险产品供给，满足多元需求。

业内人士认为，在确保政策性长护险“保基本”的定位下，应积极发展商业性长护险作为“补充层”，满足多样化、多层次养老照护资金需求。与各地试点的政策性长护险不同，商业性长护险由商业保险公司承保，个人可根据自身需求来自愿选择是否投保。

值得注意的是，当前公众对于商业性长护险的认知度普遍较低。数据显示，2021年，我国商业性长护险保费为132亿元，仅为同期健康险保费的1%。爱心人寿保险有限公司长护险项目负责人马辉建议，加大政府指导下的普惠型商业性长护险开发力度，以此作为政策性长护险的有益补充。

未老之时做好为老储备

从家庭和个人层面来看，更需在未老之时，为自己和家人的养老照护做好资金储备安排。

中国保险行业协会调查显示，2021年中国城镇地区老年人长期照护服务保障缺口约为9217亿元。而在总量为4944亿元的可用资金中，有4722亿元为家庭支出，占比高达96%。

中国社会科学院人口与劳动经济研究所与中国保险行业协会调查发现，66%的受访成年人对自身失能风险持乐观态度。反映在成年人商业人身保险配置组合上，与失能风险直接相关的商业性长护险在商业人身险中的购买率最低，仅为8.2%。中国保险资产管理业协会近日发布的《中国养老财富储备调查报告（2023）》也显示，45%的受访者未购买过养老金融产品。

为满足人民群众多样化的养老需求，我国正在努力构建以基本养老保险为基础、以企业年金和职业年金为补充、与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。

据新华社