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P2P网贷借款人在何种情况下涉嫌非法集资

2016-04-27 09:44:50

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    自p2p网贷进入公众视野以来,作为其存在涉及的最基础的法律问题,是否涉嫌非法集资、何种情况下构成犯罪行为,就成为各路人马争论不止的话题。笔者整理了P2P网贷行业常见的三种操作模式,对照非法集资的相关法律法规,逐一判断其合法性。

    模式一:P2P网贷平台进行资金托管,借款人和投资人的资金均进入第三方托管机构的账户,由第三方机构进行托管,平台不接触、不控制上述资金,投资人的投资款直接对应相应的借款项目,资金流向清晰。

    模式二:P2P网贷平台发布虚假项目或通过其他形式先归集客户的资金,后再寻找借款人将款项出借或进行投资、理财,或P2P网贷平台直接将上述资金自用。

    模式三:P2P网贷平台未进行资金托管,即客户资金直接进入平台的银行账户、平台在第三方托管机构的账户或平台关联账户,形成资金池。这种模式下,平台可以直接控制、支配客户资金,客户资金流向不清晰。

    现行法律对非法集资的界定及刑事追诉标准

    非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准,以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金,并承诺在一定期限内以货币、实物及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。从刑法角度,非法集资涉及两个罪名,即非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪。

    (一)非法吸收公众存款罪

    根据《刑法》及有关司法解释,违反国家金融管理法律规定,向社会公众(包括单位和个人)吸收资金的行为,同时具备下列四个条件的,除刑法另有规定的以外,应当认定为非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款:

    (1)未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金;

    (2)通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传;

    (3)承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报;

    (4)向社会公众即社会不特定对象吸收资金。

    非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款的刑事追诉标准为:个人非法吸收或者变相吸收公众存款数额在二十万元以上/吸收公众存款三十户以上/给存款人造成直接经济损失数额在十万元以上的;单位非法吸收或者变相吸收公众存款数额在一百万元以上/吸收公众存款一百五十户以上/给存款人造成直接经济损失数额在五十万元以上的;造成恶劣社会影响;严重扰乱金融秩序情节的情形。案发前后已归还的数额,可以作为量刑情节酌情考虑。

    (二)集资诈骗罪

    以非法占有为目的,使用诈骗方法实施上述规定所列行为的,应当以集资诈骗罪定罪处罚,其追诉标准为:个人集资诈骗数额在十万元以上的;单位集资诈骗数额在五十万元以上的;案发前已归还的数额应予扣除。

    P2P网贷借款人在何种情况下涉嫌非法集资违法犯罪

    笔者认为,P2P网贷的借款人通过公开的互联网络,向社会公开发布其借款需求,投资人注册即可出借,不受投资主体资质限制;借款人承诺一定期限内还本付息,该借贷形式表现出非法吸收公众存款罪的“非法性、公开性、利诱性、社会性”。但是否能就此认定P2P网贷借款人涉嫌非法吸收公众存款罪呢?答案为“否”。

    根据最高人民法院《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,“非法吸收或者变相吸收公众存款,主要用于正常的生产经营活动,能够及时清退所吸收资金,可以免予刑事处罚;情节显著轻微的,不作为犯罪处理”。因此,司法实践中,侦查机关和审判机关在侦查、审理非法集资案件时,会着重考虑借款人的借款用途、还款意愿、还款情况、担保措施等因素,综合案件的主观意思表示和客观行为事实等,结合社会影响、危害性等定罪量刑。

    如借款人以非法占有为目的,以诈骗的方式非法吸收或者变相吸收公众存款,则符合集资诈骗罪的构成要件。

    如何辨别P2P网贷平台是否涉嫌非法集资

    投资者进行网贷投资时,避开涉嫌非法集资的p2p平台,是对自己负责,亦是投资安全的基础保障。银监会已多次表示,P2P网贷平台要坚持其信息中介的定位,不得归集客户资金,不得建资金池,并且应当进行资金托管。

    以前文三种P2P操作模式为例,显而易见,P2P网贷平台先归集资金再出借款项,或进行投资、理财,或干脆“自融”,都明显涉嫌非法集资;而网贷平台未进行真正的资金托管,投资人资金进入平台的银行账户、平台在第三方托管机构的账户或平台关联账户,形成资金池,造成的投资资金流向不清晰,平台直接控制、支配客户资金,均有可能会被认定为非法集资。只有网贷平台真正不接触、不控制投资资金,投资款项能一一对应借款项目,资金流向清晰的操作模式,法律关系最清晰,资金最安全,也是目前理论界和行业内公认最符合银监会定位的P2P网贷平台。

    而当P2P网贷借款人涉嫌非法集资时,P2P网贷平台是否构成共犯需要区分两种情况:(1)如果借款人意图通过P2P网贷融资用于正常的生产经营,但该行为最后被认定为非法吸收公众存款罪,此种情形下,笔者认为P2P网贷平台不构成共犯;(2)借款人本身意欲实施非法集资活动,P2P网贷平台是其实施该犯罪行为的工具,该情形下,需区分平台是否明知借款人系实施非法集资违法犯罪活动,如平台明知,则构成非法集资违法犯罪的共犯。

    《关于促进互联网金融指导意见》正式出台以后,一时间引起各方广泛热议。虽然具体监管细则尚未出台,但是《指导意见》在鼓励创新和支持互联网稳步发展提供了若干政策措施,也对互联网金融的监管和基本业务规则做出了规定。P2P网贷自产生以来一直在摸索中前行,其罪与非罪的包袱阻碍了行业的良性发展。考虑到其特殊性及近年来的爆发式增长,理清其是否是非法集资、何种情况下涉嫌违法犯罪,对于P2P平台、借款人乃至投资人而言都是非常重要的。

责任编辑:王惠

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