专家支招儿：买少儿险，大有门道

主持人：

为了讨个吉利，不少人选择在奥运年尤其是进入奥运会期间生宝宝，据了解，仅毓璜顶医院就比去年同期多生一百多例。而宝宝来到这个世界上，当父母的就想给孩子买上保险，尽到做父母的责任。但是现在烟台市有近20家寿险公司，每家都推出了各有特色的少儿保险险种。面对各种各样的少儿保险，不少年轻的父母感到无所适从，他们致电本报，希望能得到一些理财帮助。本期“财道三人行”主持人孙长波特邀嘉宾民生人寿烟台营销服务部负责人赵文勇对这个理财话题进行共同探讨，分析少儿险市场，帮助许许多多年轻的父母选择适合自己的一款产品。

大人有保障是少儿险的前提

主持人：欢迎赵总参与我们的栏目。我们这期财道三人行的话题是如何给少儿买保险。

赵文勇：能够参与这个栏目，我很高兴。希望这个栏目在市民理财方面，能发挥指导性的作用。

主持人：我们都知道，烟台寿险公司已经达到近20家，几乎每家都有数种少儿险，品种名目繁多，家长应当如何选择适合自己和孩子的产品呢？

赵文勇：越来越多的人注意到给孩子买保险，这体现了烟台老百姓的保险意识有很大的提高。但是给孩子买保险对成年人———更准确的说是有支付能力的成年人来说，存在很大的不同，因为孩子没有收入和支付能力。因此在探讨孩子买保险之前咱们先谈一下买保险的必要条件。

主持人：能不能举个例子？

赵文勇：去年上半年，海阳市的一位女士在我们公司为她的7岁女儿投保，去年这位女士与她丈夫离婚，今年上半年遭受意外死亡。8岁的小女孩只能跟着她姥姥住在一起，由于她姥姥的生活条件不太好，无力再继续投保，我们了解到这个情况后，只能为她办了退保手续，大概退了七八百元。

我举这个例子的目的就是想提醒广大读者，为孩子投保的最重要的前提就是孩子的监护人（通常为父母）必须有很完善的保障，在具备了这个前提下，才能考虑为孩子投保。否则一旦父母失去了支付能力，孩子的保险将无以为继，失去了保险的意义。有些人会说保险公司净糊弄人，小孩的保费低，大人的保费高，保险公司之所以这么说是想获取更大额的保费收入。其实真正明白了这里边的曲折，稍微有点理解能力的就会很容易明白我说的这个前提的意义。总体而言，整个家庭的保费支出应该占家庭总收入的10%－20%左右。所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%，同时要视家长的收入水平和收入来源而定。如果父母均有社保和医保，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。

保障和教育金哪个更适合你

主持人：在监护人自身有了很好的保障后，那接下来如何选择被监护人的保险呢？

赵文勇：通俗的说，孩子的保险分为两类：一类是保障类的，是意外和疾病医疗保险，说白了就是小孩长病和住院能不能得到保险理赔；一类是教育，主要是指教育金，相当于零存整取，用于支付孩子上学所需的学费之类的。

保障型少儿险主要是解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障。现在市场上的产品一般分为少儿意外及伤害保险和少儿疾病医疗保险。少儿意外及伤害保险，该保险对被保险少儿一旦发生意外及伤害提供保障，一般附加在少儿生存金保险中，而不单独设立险种。少儿疾病医疗保险是指对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。学龄前的小孩通常比较好动，磕磕碰碰是难免的，所以最好先买意外医疗保险。如果再想继续投保的话就得买住院医疗保险了，孩子六七岁之前生病的几率相对多些，适当地买这类保险也比较必要。

主持人：那么教育金的险种是什么状况呢？现在教育金的计算方法多种多样，能不能通俗得介绍一下教育金呢？

赵文勇：教育金相当于零存整取，短则5-8年，长则10-15年。到了初中、高中、大学等关键时间段可以将每年交的钱取出用以支付学费。教育金普遍都有一定的分红比例，虽然不是很高，但也比平时放在手里零打碎敲的好得多。老百姓买教育金的时候，可以注意一点就是保费豁免的问题，在保障孩子的同时保障到自己，这样，即使将来家长万一发生事故，保险公司将豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同能继续有效。

高收入家庭可买综合性少儿险

主持人：现在各家保险机构都在推出综合性的少儿险，涵盖了意外、医疗、教育金等方面，是不是买这么一种就完全可以了？

赵文勇：现在各家寿险公司新推出的产品虽然名字不太一样，但是内容相差不大，一般是产品兼具教育储蓄、保障和分红三重功能，这些险种主要是侧重于教育金，附加医疗疾病险与意外险。但是这样的险种价格相对较高一些，如果家庭条件比较好的话，可以选择这种类型的产品，但在财力有限的情况下，为少儿购买保险最好以保障型为主。例如“民生金榜题名少儿教育金两全保险”具备储蓄、保险保障和投资三重功能，配以专门量身定做的初中教育金、高中教育金两款附加险，为少年儿童未来的初中、高中和大学教育费用及成家立业提供了一定的安排和准备。

主持人：那么是不是花钱越多的险种对孩子的保障越全面？

赵文勇：我们在做业务的时候经常有的客户说你们这个险种贵，人家的便宜，其实这也是一种误区。其实很难从价格上说这个险种合适还是不合适，因为不同的保障项目、范围和程度，价格不一样，保险公司的精算师厘定保费的时候都有合理的计算，所以说选择少儿险时首先应从自身的需要出发，弄清孩子可能面临哪些危险，目前已经具备哪些对策，家庭能够承担多大的风险等。然后再有针对性地选择相应的险种来投保。